30. 9. 2019
Každý jednou zatouží po vlastním bydlením. Vyhazovat peníze z okna ve formě nájemného je zbytečné, když se splátky hypotéky mohou rovnat tomu, co měsíčně na nájemném zaplatíme.
Od září 2018 ale platí přísnější podmínky pro získání hypotéky. Ty měly zajistit, aby si na hypotéku půjčil opravdu jen ten, kdo bude schopen splácet. Nejsou ale pravidla příliš přísná?
Pravidlo č. 1 – výše úvěru vůči hodnotě zástavy
Toto pravidlo je v zahraničí označováno jako LTV (loan to value). Jedná se o to, že musíte mít našetřené určité peníze, abyste mohli získat hypotéku. V současné době vám banky půjčí pouze 90 % z celkové hodnoty nemovitosti. Zbylých 10 % musíte zaplatit ze svého.
To znamená, že pokud zatoužíte koupit si byt za dva miliony korun, musíte již mít dvě stě tisíc našetřeno. Anebo musíte mít další nemovitost ve svém vlastnictví, kterou můžete zastavit. Pro výpočet vaší hypotéky využijte hypoteční kalkulačku.
Pravidlo č. 2 – výše měsíční splátky vůči příjmu
Druhé pravidlo stanovuje, kolik může žadatel splácet. Pokud výše měsíčních splátek hypotéky bude vyšší než 45 % jeho platu, pak mu hypotéka nebude schválena. Právě hranice 45 % je u hypotéky klíčová. Nechme promluvit konkrétní čísla – pokud vyděláváte 20 000 Kč měsíčně „čistého“, pak můžete splácet měsíčně maximálně 9 000 Kč. Toto pravidlo se v zahraničí označuje jako DSTI (debt service to income).
Pravidlo č. 3 – výše úvěru vůči ročnímu příjmu
Poslední pravidlo získalo označení DTI (debt to income). Jedná se o to, že banky vám nemohou půjčit na hypoteční úvěr více, než je devítinásobek vašeho ročního příjmu. Pokud to spočítáme, pak osoba s ročním příjmem 240 tisíc korun čistého si nemůže půjčit více než 2 160 000 Kč. Jestli je toto číslo dostatečně vysoké na pořízení nového domova (například pro vícečlennou rodinu) je však otázkou.
Zjemnění pravidel
Při současné ceně nemovitostí a poměrně přísných pravidlech se možnosti hypotéky pro mnohé, zejména mladé lidi uzavřely. To si uvědomuje Ministerstvo financí i ČNB, kteří se rozhodli podmínky pro mladé (tj. do věku 36 let) lehce zpříjemnit:
- Banky budou moci půjčit na celou hodnotu nemovitosti.
- Měsíční splátka může být 50 % měsíčního platu.
- Půjčit si mohou až desetinásobek ročního platu.
Toto je ale stále ještě v jednání, takže v současné době musíte splnit tři základní výše uvedená pravidla pro získání hypotéky.
Kolik budete splácet?
I tak je ale hypotéka nejlevnějším úvěrem, který si můžete na financování bydlení půjčit. Pokud chcete mít představu, kolik byste spláceli, můžete k tomu využít některé nástroje, jako je hypoteční kalkulačka online.
Je ale potřeba uvést, že konkrétní výši splátky vám vypočítá až instituce, od které si budete půjčovat. Splátky vypočtené v rámci hypotečních kalkulaček jsou pouze orientační, ale pro přehled stačí.
