13. 11. 2020
Jak na srovnání stavebního spoření, které instituce tento produkt nabízejí a na co lze naspořené finance vlastně využít?
Pomocí stavebního spoření si lidé většinou šetří na vlastní bydlení a výdaje s ním spojené. Uzavírá se na tzv. vázanou dobu, jejíž délka činí 6 let. Po uplynutí této doby lze vypovědět smlouvu a celkový vklad vybrat, nebo smlouvu prodloužit. S ukončením smlouvy během vázací lhůty se pojí povinnost vrátit státní podporu, která byla do té doby poskytnuta.
V případě, že jsou finanční prostředky potřeba dříve, je možné zažádat o související úvěr ze stavebního spoření nebo překlenovací úvěr, popřípadě jakýkoliv bankovní či nebankovní spotřebitelský úvěr. Na cokoliv včetně výdajů spojených s bydlením lze využít například nebankovní půjčku od Providentu nebo Pojištěnou půjčku.
A co lze prostřednictvím naspořených peněz financovat? Název napovídá, že se jedná o produkt určený k financování bytových potřeb. Pro tento účel sice bývá stavební spoření využíváno nejčastěji, není to ovšem podmínkou. V tomto ohledu se stavební spoření liší například od účelového úvěru na auto nebo hypotéky. Peníze nejsou totiž vázané na konkrétní nákup, například jako nákup auta v případě úvěru na auto. Peníze je možné využít na cokoliv, například na:
- výstavbu domu či bytu
- zaplacení školného
- nákup pozemku
- zaplacení dovolené
- doplacení hypotéky
Velmi často stavební spoření zakládají rodiče pro své děti, a to záhy po jejich narození. Díky tomu mají v okamžiku dovršení dospělosti dostatečnou finanční rezervu a také příjemnější začátek samostatného života.
Princip stavebního spoření
Tzv. cílovou částku neboli částku, která má být celkem naspořena, si klient stanoví sám. Příspěvky je možné zasílat měsíčně, čtvrtletně nebo jedenkrát ročně. Výše vkladů je volitelná, je však dobré o ní uvažovat v souvislosti s již zmíněným státním příspěvkem. Maximální výše státní podpory činí 2 000 Kč ročně a získá ji ten, kdo naspoří alespoň 20 000 Kč za rok. V případě vyšší naspořené částky se však státní příspěvek nenavyšuje.
Stavební spoření se nejčastěji sjednává za účelem financování bytových potřeb, prostředky je však po uplynutí vázací doby možné využít na cokoliv.
Celkové zhodnocení úspor může dosáhnout i 3 %, tudíž se jedná o poměrně výhodnou formu spoření. Na zhodnocení má podíl státní příspěvek a úroková sazba, která se pohybuje mezi 0,5 a 1 %.
V současnosti stavební spoření nabízí:
- Českomoravská stavební spořitelna, a.s.
- Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.
- Stavební spořitelna České spořitelny, a.s.
- Raiffeisen stavební spořitelna, a.s.
- Wüstenrot – stavební spořitelna, a.s.
Některé podmínky týkající se stavebního spoření se mohou u jednotlivých institucí lišit. Vyplatí se proto využít kalkulačku stavebního spoření, kterou spořitelny nabízejí na svých stránkách. Pomocí kalkulačky lze orientačně vypočítat výši zhodnocení úspor, což může volbu spořitelny usnadnit.
Úvěr ze stavebního spoření
Ten, kdo má stavební spoření sjednané alespoň 2 roky a zároveň již naspořil určitou část cílové částky (obvykle se jedná o 40 %), může zažádat o tzv. úvěr ze stavebního spoření. S ním se pojí garantovaná úroková sazba a právo na předčasné splacení zdarma. Jedná se o úvěr účelový, který je určen k financování bytových potřeb.
Překlenovací úvěr
Pokud spořitelna řádný úvěr neposkytne, může být řešením tzv. úvěr překlenovací, s jehož pomocí lze překlenout období do splnění podmínek pro poskytnutí řádného úvěru. Nevýhodou překlenovacího úvěru je skutečnost, že klient musí zároveň spořit a splácet úvěr, navíc zde není možnost doplacení nebo refinancování.
Srovnání stavebního spoření
Jednotlivé nabídky stavebního spoření se liší z hlediska úrokové sazby, poplatku za sjednání a poplatku za vedení. Výběr nejvýhodnějšího produktu usnadní kalkulačky stavebního spoření na stránkách poskytovatelů, popřípadě nezávislé srovnávače stavebního spoření.
Úroková sazba dnes u většiny spoření činí 0,5 % nebo 1 %, nicméně díky státní podpoře dosahuje zhodnocení mnohdy až 3 %. Výše jednorázového poplatku za sjednání bývá 1 % z cílové částky, za vedení spoření klienti zaplatí od 300 Kč do 360 Kč ročně.
Vedle využití kalkulaček stavebního spoření se vyplatí sledovat akce stavebních spořitelen, v rámci nichž lze produkt sjednat bez některého ze zmíněných poplatků. Tyto akční nabídky jsou obvykle zohledněny také ve srovnávačích, díky čemuž je nalezení produktu s nejvyšším zhodnocením skutečně snadné
