6. 8. 2017
Důsledek této situace je jasný: žadatelé o hypotéku nemají z čeho vybírat, ve všech bankovních domech dostanou téměř totožné nabídky. Ještě v loňském roce přitom platilo pravidlo: „Neberte první nabídku.“ Dnes je první nabídka stejná jako ta druhá, třetí i čtvrtá. Banky si kvůli omezení centrální banky nemají jak konkurovat a klientům nabízí podobné podmínky.
Velká míra regulace zabraňuje konkurenčnímu boji
Dokud ještě hypoteční trh nebyl tolik regulovaný, mohly se banky při poskytování úvěrů na bydlení doslova vyřádit. Konkurenční boj, který na trhu hypoték panoval, se zamlouval i samotným spotřebitelům. Ti měli z čeho vybírat a srovnávat aktuální nabídku se jim rozhodně vyplatilo. Většina klientů tak před konečným rozhodnutím oslovila nejen svou „domovskou“ banku, ale i několik dalších konkurenčních bankovních domů.
Dnes banky nemohou poskytovat 100% hypotéky, úvěry s vysokou LTV nabízí jen v omezeném objemu a musí důkladně prověřit bonitu žadatele, a to pod pohrůžkou zneplatnění smlouvy. Velká míra regulace nedává prostor vyjednávání a konkurenčnímu boji.
Poskytovatelé hypoték nemají klienty čím zaujmout
Kvůli novele zákona o spotřebitelském úvěru už nemohou bankovní domy lákat klienty ani na výhody v podobě nižších poplatků a sankcí, nebo možnosti předčasného splacení. Umožnit předčasně splatit úvěr zdarma je nyní povinností každé banky a i výše poplatků a sankcí jsou dnes regulované.
Přesto se najdou oblasti, v rámci kterých se vyplatí srovnávat nabídky bank. V režii poskytovatele je tak stále například možnost navýšení hypotéky, nebo úroková sazba. Avšak ani to vám nezaručí, že budete mít z čeho vybírat. I přestože se na hypotečním trhu najdou rozdílné úrokové sazby, ve většině případů se úroky jednotlivých bank od sebe moc neliší.
Jen úrok ale o výhodnosti úvěru nerozhoduje, hlavním parametrem by vždy pro klienta měla být roční procentní sazba nákladů. Díky ní zjistíte, zda se vám hypotéka vyplatí a zda ji zvládnete splácet. S výpočtem může pomoci hypoteční kalkulačka.
Banky lákají na hypotéku bez vlastních úspor
Podmínky bank se v současné době nejvíce liší ve způsobu dofinancování hypotéky. Právě omezení 100% úvěrů na bydlení vneslo do pléna otázku: „Kde vzít zbylých 10 % hodnoty nemovitosti?“ Česká národní banka chce, aby hypotéka byla poskytnuta jen tomu, kdo na ni opravdu má, a tak každý zájemce by měl disponovat určitým minimem vlastních zdrojů. Banky ale nabízí možnost dofinancování z cizích zdrojů.
Některé bankovní domy poskytnou hypotéku i těm domácnostem, které si chybějící finance půjčí u konkurence, a to prostřednictvím klasického spotřebitelského úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření. A právě tato výhoda je pro některé klienty rozhodující.
