2. 6. 2017
První říjnová regulace neměla na hypoteční trh zásadní vliv, dubnové zpřísnění podmínek ale už nese své ovoce. Hypotéky zdražují.
Půjčit si jen s vlastními úsporami, toho chce centrální banka dosáhnout. Bohužel ČNB zapomíná na alternativní způsoby financování, a tak mnozí klienti místo našetřených peněz volí překlenovací úvěr. Zájem o stavební spoření roste. Přesto ale druhá vlna omezení už první změny přinesla. Hypotéky s vyšší LTV zdražují a ani úvěry ze stavebního spoření již nepomáhají.
Zájemci o bydlení musí mít 10 % úspor a 4 % na daň
Banky mohou poskytovat hypotéky maximálně do 90 % hodnoty nemovitosti. Zbylých 10 % musí klienti mít odjinud, ať už z vlastních úspor nebo z jiných zdrojů. Navíc kupující nesmí zapomínat také na výdaj navíc v podobě daně z nabytí nemovitosti.
Kromě výše hypotéky centrální banka omezila i počet úvěrů s LTV nad 80 %. Těch může poskytnout maximálně 15 % z celkového objemu hypoték, není divu, že právě tyto hypoteční úvěry výrazně zdražují. Poptávka po hypotékách nad LTV 80 je vyšší než stanovený limit ČNB, a tak v průběhu dubna úroková sazba těchto úvěrů vzrostla z 2,42 % na 2,70 %. Rozdíl v úrokových sazbách mezi úvěry s LTV 80 a s LTV nad 80 činí i více jak jeden procentní bod, což v měsíční splátce představuje rozdíl mezi 500 až 1000 Kč.
Výhodnější úrok získáte za pojištění i běžný účet
Ve většině bank úrokové sazby u hypoték s LTV nad 80 převyšují hranici 3 %, na konci roku 2016 přitom úvěry s vyšší LTV dosahovaly sazeb pod 3 %. Stále však lze v bance sjednat hypotéku s úrokem kolem 2 %. Proto, abyste získali výhodný úrok, si musíte například založit běžný účet nebo vyřídit bankou nabízené pojištění.
Pokud se rozhodnete sjednat další bankovní produkty s cílem získat výhodnější úrokovou sazbu, pak nezapomínejte na důkladné propočítávání. Pomoci vám může kalkulačka hypoték, která vám nejen srovná aktuální nabídku na trhu. Ne vždy se totiž kývnutí na sjednání bankovního produktu navíc vyplatí.
Omezení ČNB by brzy mohlo mít zákonnou nálepku
Regulace České národní banky je pouhým doporučením, což znamená, že banky omezení nemusí přijmout. To chce centrální banka změnit prostřednictvím novely zákona o České národní bance. Pokud by novela prošla všemi schvalovacími procesy, pak by ČNB mohla zákonně určovat několik úvěrových ukazatelů, mezi kterými by bylo i probírané LTV.
Cílem centrální banky je získat zákonné pravomoci a zabránit nadměrnému zadlužování českých domácností, které se mnohdy neuváženým půjčování dostanou do dluhové spirály, exekucí a osobního bankrotu.
Bohužel i přes řadu omezení a změn zůstává stále neměnný realitní trh. Ceny nemovitostí nadále rostou. Kombinace vysokých kupních cen a zpřísnění podmínek týkající se poskytování hypoték přináší mnohým zájemců o vlastní bydlení velké problémy. Přes snahu ČNB si totiž někteří nechtějí připustit, že na svůj vysněný domov nedosáhnou.
